Розуміння того, як страхові компанії розраховують ризик, допомагає вам грати в систему

Люди дійсно погано підраховують ймовірність і ризик. Казино заробляють гроші, тому що ми індивідуально вважаємо, що можемо перемогти ігровий автомат, навіть якщо ми знаємо, що колективно ми ніколи не маємо. Ми боїмося тероризму, але не їздимо на роботу вранці, хоча остання є значно більшою загрозою для нашого добробуту. На біологічному рівні наша нездатність неупереджено реалізувати ймовірності процесу на льоту, ймовірно, є виною нашої мигдалини, яка кричить еволюційно застарілу пораду з нашої скроневої частки. На більш базовому рівні, наша слабкість стосується нашого сприйняття того, як ризики монтуються (або не з часом).

Тим не менш, існує ціла галузь людей, які розуміють, як з часом змінюється ризик. Вона називається страховою галуззю і американцями, майже в унікальному ступені, бояться і ненавидять її.

Страхові компанії підраховують всі погані речі, які могли б статися, кількісно оцінювати їхню ймовірність і ймовірні витрати, а також переконатися, що премії покривають витрати з достатньою вартістю для здобуття здорового або непристойного прибутку. Для того, щоб досягти цього, страховий сектор використовує суб-промисловість, моделювання катастроф, яка використовує складні комп'ютерні моделі для прогнозування ймовірності природних і техногенних катастроф (включаючи війни і терористичні атаки) і скільки вони будуть коштувати. Страхові компанії використовують інформацію, отриману від цих моделей, щоб з'ясувати, скільки грошей їм потрібно збирати, щоб покрити себе. У багатьох випадках страхові компанії купують власні страхові поліси від суперстрахових компаній, щоб допомогти поширити ризик локалізованої катастрофи ще далі.

Якщо ви живі, ви є частиною цих розрахунків. Чи є у вас користь від них - це інша справа. Щоб з'ясувати, ви повинні розуміти механізми гри.

Скажімо, ви хочете розрахувати ризик урагану. Ви підключаєте всі види інформації про поведінку минулого урагану в модель, яка працює дуже багато, так само, як і моделі зміни клімату. Звідти запустите модель, щоб побачити, як може виглядати сезон ураганів наступного року. Тоді ви запускаєте його знову, і знову - може бути, 10000 разів. Тепер у вас є 10 000 можливих результатів для сезону наступного року. Деякі будуть зовсім безглуздими, деякі будуть абсолютно згубними, і більшість з них потрапляє десь посередині.

Можливо, ви чули термін "100-річний шторм", щоб описати бурю особливої ​​величини. (Ураган Сенді, наприклад, був класифікований як 700-річна подія.) Що це означає не те, що велика буря настане лише раз на століття, але це будь-якого року є шанс одного відсотка на бурю, яка є більшою чи гіршою. З 10 000 модельних трас, 100 би показали урагани такого розміру. 10 000-річна подія буде представляти самий екстремальний сезон ураганів, що генерується моделлю над усіма циклами.

Знання ймовірності подібного стихійного лиха є лише початком. Звідси варто розрахувати вартість кожного сценарію для страхової компанії. Це включає в себе оцінку вразливості людей та інфраструктури до кожного потенційного катастрофи, і з того, скільки грошей компанія повинна буде виплатити. Повторіть час 10,000, і компанія тепер може побудувати криву, яка показує ймовірність виплат, що перевищує заданий поріг для даного типу катастрофи. Повторіть згори для кожного типу подій, проти яких компанія страхується, і тепер у компанії є вся інформація, необхідна для розрахунку власного ризику та формування страхових котирувань і контрактів.

Отже, як це допоможе вам? Ймовірно, вам не вистачає часу та обчислювальної потужності для виконання власних сценаріїв ризику. Але ви все ще можете використати цю інформацію на свою користь. Основний спосіб досягти цього - просто перенести своє мислення на ризик. Які природні і людські лиха ви боїтеся у своєму житті? Наскільки ймовірно вони дійсно відбуваються таким чином, що впливає на вас? Якою буде вартість для вас, якщо це станеться? Скільки часу та ресурсів ви готові вкласти, щоб уникнути або пом'якшити цей ризик?

І ось порада: якщо вам важко передбачити ймовірність даної катастрофи, отримайте цитату страхування, і експерти виконають цю роботу за вас. Ви можете придбати страхування від майже будь-яких речей, включаючи скасування останньої хвилини на весілля та викрадення іноземців. Отже, якщо вас це хвилює, просто запитайте. Нехай страхові компанії з'ясовують характер ризику, а потім розглядають, чи потрібно застрахувати себе, змінити свою поведінку або змінити своє мислення.

Якщо ви попросите про цитату про захист від вашого цінується велосипед від крадіжки і вони хочуть стягувати з вас майже те, що велосипед коштує протягом року, вони кажуть вам, що є дійсно, дуже хороші шанси втратити свій велосипед в найближчі місяці. Навіть якщо ви не хочете страхувати, ви отримуєте вигоду від цієї інформації. Можливо, ви оновите свої замки та переосмислите ситуацію, що склалася протягом ночі. Можливо, ви тримаєте під рукою велосипедний барабан, щоб пом'якшити матеріальні та емоційні втрати, коли хтось потрапить з вашої солодкої їзди.

Ось одна умова - якщо ви робите довгострокові інвестиції, наприклад, купуючи житло, прохання про страхування не дасть вам повної картини вашого ризику. Це пояснюється тим, що страхові компанії піклуються лише про ймовірність того, що катастрофа спіткає ваш будинок протягом усього періоду Вашої політики, що зазвичай становить лише рік. Тож тільки через те, що страхування від ураганів і повені на цьому солодкому ділянці пляжу є дещо доступним сьогодні, це не означає, що будинок не буде під водою через 20 років.

Насправді, краще всього не купувати нерухомість на пляжі.