Як перевернути Ваш 401 (K): Ваші 4 Основні Опції і їх плюси і мінуси

$config[ads_kvadrat] not found

Baby boomers unprepared for retirement?

Baby boomers unprepared for retirement?

Зміст:

Anonim

Система 401 (k) має багато недоліків. Вона з'явилася більш економічно ефективною альтернативою планам з визначеними виплатами, таких як пенсії в середині 1980-х років. Пенсії виплачують заздалегідь визначену суму, іноді на все життя, яка була дорогою для компаній, тому нова система була розроблена за доктриною особистої відповідальності. Замість того, щоб «працювати так довго, і отримувати стільки грошей на це довго», стало набагато більше, «що б ви не вклали, ми також покладемо відповідну суму».

Це трохи скорочується, але якщо ми збираємося підрахувати ~ 35 років історії управління активами та планування виходу на пенсію в абзаці, це буде зроблено.

Ця зміна надає набагато більше тиску на вкладників. Ви повинні запам'ятати, щоб записатися в пенсійний план, в першу чергу, перегортати заплутаний проспект інвестицій, і з'ясувати, скільки вашої зарплати ви можете відмовитися; не кажучи вже про етичні зауваження, як переконатися, що ви не інвестували в виробників зброї або в тюремні оператори, або будь-які інші інвестиції, які залишають вас почуттями конфлікту етично.

На щастя, деякі речі стають кращими. Багато в чому завдяки зусиллям поведінкових економістів, таких як Річард Талер (який виграв минулорічну Нобелівську меморіальну премію в галузі економіки), роботодавці автоматично реєструють своїх працівників у пенсійних планах у рекордній кількості. Мислення полягає в тому, що робити грошові речі - чи то конструктивні чи ні - все ще відсмоктують. Якщо ви можете зробити ні рятуючи роботу замість того, щоб заощаджувати, багато людей з подякою вам за 40 років або близько того.

Недоліком того, що ви входите до планів автоматично, особливо якщо ви трохи працюєте на робочому місці, є те, що стає все більш важливим пам'ятати, щоб переконатися, що ці кошти слідують за вами від роботи до роботи. Зрештою, це ваші гроші, так що давайте перейдемо до плюсів і мінусів чотирьох речей, пов'язаних зі старим 401 (к), з Дугом Бонепартом, сертифікованим фінансовим планувальником з репутацією роботи з молодшими інвесторами.

4. Нічого не роблять

Я цього не розумів повністю, поки не поспілкувався з Дугом, але ви можете просто залишити свій 401 (k), де він знаходиться, і нічого не робити.

"Ніхто не змушує вас виходити з плану, якщо ваш баланс не перевищує 5 тисяч доларів", - пояснив Boneparth (він хеджінг $ 5K номер, але я подивився його і він перевіряє). "Це може бути або автоматично перекинуто, або вони просто зрежуть вас."

Плюси для цього методу досить інтуїтивні, нічого не роблячи дуже, дуже легко. Але мінуси в тому, що ви можете залишити гроші на столі, не взявши свою долю в свої руки трохи більше. Малі баланси 401 (k), як правило, переходять на індивідуальний пенсійний рахунок за вибором постачальника. ІРА, яку вони обирають для вас, може бути дуже добре, або це може бути жахливо. Ось чому навряд чи ніщо є вашим найкращим варіантом тут, так що давайте перейдемо далі.

3. Перетягніть його на новий план роботи

Якщо у вас є хороший пенсійний план через роботу, це, ймовірно, непросто. Відповідні кошти для вашого 401 (k) є грошима в банку, врешті-решт, навіть якщо ви не можете доторкнутися до неї протягом кількох десятиліть. Але це не завжди найкраща гра, пояснив Бонепарт.

"Недоліком є ​​те, що ви обмежені вибором у новому плані, що добре, якщо вони є кращим вибором", - сказав він. «Більшу частину часу витрати в 401 (к) несе компанія, але це не завжди так, багато з цих витрат можуть бути передані учасникам плану. І, на жаль, це не найпрозоріша річ у світі, витрати можуть бути вкладені в конкретні інвестиції в план ».

Якщо варіант пенсійного плану у вашого роботодавця не є великим, ви можете побачити більшу користь, приймаючи речі у свої руки, що підводить нас до варіанту 2.

2. Переверніть його в IRA

Важливо інвестувати, тому що вона заощаджує ваші гроші на роботі і не дає вам погіршити багатство через інфляцію. Важливо використовувати транспортні засоби для виходу на пенсію, такі як 401 (к), щоб зробити ці інвестиції, оскільки вони мають податкові пільги, пояснив Бонепарт.

"Збереження податків - це те, що робить їх настільки потужними", - пояснив він, додавши, що "ви не можете насправді повторити це поза пенсійним планом".

Найбільш близьким податковим клієнтом є традиційний IRA, індивідуальний пенсійний рахунок, де гроші оподатковуються, коли ви вилучаєте його на відміну від того, коли це відбувається. 401 (k) в IRA без сплати будь-яких зборів або штрафів. Ви можете згорнути 401 (k) в IRA досить легко, викликавши брокера (Vanguard славиться своїми низькими платежами, і Fidelity просто ввів нульовий індекс коштів), які можуть перерахувати кошти для вас, як тільки ви зареєструєтеся.

Перевага тут полягає в персоналізації. Ви можете мати робота, який керуватиме вашою IRA, викидати його на загальний ринок або мати, як Дуг, взяти його і керувати ним. Якщо ви шукаєте 401 (к) на роботі, і помічаєте будь-які червоні прапори - коефіцієнт витрат понад 1 відсоток, то провайдер, який зайняв певну кількість тепла в новинах, - це, мабуть, цей крок.

1. Візьміть гроші і біжіть.

Звичайно, це є Ви завжди можете зателефонувати до свого плану (401) і сказати їм, щоб ви перервали чек. Але це тільки те, що ви повинні розглянути, якщо ви дійсно, дійсно, потребують грошей, Boneparth пояснив, тому що ви платите 10 відсотків штраф за зняття готівки раніше.

Це не може бути кінцем світу фінансово, особливо якщо баланс крихітний. Але пам'ятайте, що імпульс є важливим фактором, який необхідно розглянути. Я розумію, що багато чого потрібно запитати, але тепер ви досягли кінця першого тижня після Дня праці. Ви отримуєте імпульс. І ви отримали це.

$config[ads_kvadrat] not found